Sie möchten einen Immobilienkauf finanzieren und fragen sich nun, welche Art von Hypothek Sie abschliessen sollen? Diese Entscheidung hängt hauptsächlich von Ihrer finanziellen Situation und dem Risiko, das Sie eingehen möchten, ab. Bei RealAdvisor erfahren Sie alles Wichtige zu diesem Thema.
Im Rahmen eines Immobilienkaufs können Sie sich für eines von drei Hypothekenmodellen entscheiden:
Mit einer variablen Hypothek können Sie von der Entwicklung der Zinssätze profitieren, die durch den Markt bestimmt wird. Der Hauptvorteil liegt jedoch in der Freiheit, die Hypothek jederzeit zurückzahlen zu können. Allerdings müssen Sie bei der variablen Hypothek mit einem höheren Zinssatz rechnen als bei der Festhypothek.
Diese Art von Hypothek ist eng an den Geldmarkt geknüpft. Sie weist sowohl Merkmale der variablen als auch der Festhypothek auf. Ihre Laufzeit ist fix, die Zinssätze können aber alle drei bis sechs Monate variieren.
Sie basieren auf dem SARON (Swiss Average Rate Overnight). Das ist der Referenzzinssatz, den auch die Banken in der Schweiz für Kreditgeschäfte untereinander anwenden.
Eine gemischte Hypothek kombiniert die Elemente der Festhypothek und der variablen Hypothek, was Flexibilität und Sicherheit bietet. Das bedeutet, dass ein Teil Ihrer Hypothek zu einem festen Zinssatz und der andere Teil zu einem variablen Zinssatz vergeben wird.
Die gemischte Hypothek erlaubt es Ihnen, von den Vorteilen beider Modelle zu profitieren. Bei sinkenden Zinssätzen kann der variable Teil Ihrer Hypothek zu einem günstigeren Zinssatz refinanziert werden, und bei steigenden Zinssätzen bietet der feste Teil Ihrer Hypothek die Sicherheit eines unveränderlichen Zinssatzes.
In der Regel hängt die Wahl einer gemischten Hypothek von verschiedenen Faktoren ab, zum Beispiel:
Die Entscheidung für eine gemischte Hypothek sollte daher immer auf der Grundlage einer sorgfältigen Analyse dieser Faktoren getroffen werden.
Eine Online-Hypothek ist eine moderne Form der traditionellen Hypothek, die über eine digitale Plattform abgeschlossen wird. Diese Art der Hypothek bietet den Kreditnehmern mehr Flexibilität und Komfort, da sie den gesamten Prozess – von der Antragstellung bis zur Genehmigung – online durchführen können. Das spart nicht nur Zeit, sondern kann auch Kosten reduzieren, da einige Anbieter niedrigere Zinssätze für Online-Hypotheken anbieten. Beachten Sie jedoch, dass der Mangel an persönlicher Beratung ein Nachteil sein kann, besonders für diejenigen, die neu in der Immobilienfinanzierung sind.
Sobald Sie wissen, welcher Immobilienkredit zu Ihnen passt, müssen Sie sich zwischen einer langen oder einer kurzen Laufzeit entscheiden. Langfristige Ratenzahlungen werden oft bevorzugt, kosten letzten Endes aber mehr. Es ist daher sinnvoll, bei der Auswahl auch weitere Kriterien zu berücksichtigen:
Bei der Frage, welche Hypothek Sie abschliessen sollten, sollten Sie nicht nur die Zinsen im Auge behalten. Sie müssen auch entscheiden, welches Risiko Sie eingehen möchten. Auch die gewünschte Flexibilität sollten Sie bei der Auswahl der Hypothek berücksichtigen.
Sie möchten im Rahmen einer Hypothek nichts riskieren. Dennoch verfügen Sie über finanzielle Kapazitäten, die es Ihnen ermöglichen würden, ein gewisses Risiko einzugehen. Ausserdem möchten Sie eine gewisse Flexibilität behalten. In diesem Fall können Sie sich für eine der folgenden Optionen entscheiden:
Sie wollen kein Risiko eingehen und haben nach Ihrem Immobilienkauf wenig bis keine finanziellen Ressourcen. Zudem möchten Sie Ihr Haus viele Jahre lang bewohnen. In diesem Fall werden Sie sich für die Festhypothek entscheiden.
Sie sind bereit, ein geringes Risiko einzugehen, haben aber nach der Finanzierung Ihres Immobilienkaufs keine zusätzlichen finanziellen Mittel. In diesem Fall sollten Sie auf Flexibilität setzen und eine festverzinsliche Hypothek mit Kündigungsoption wählen.
Sie möchten nur ein kontrollierbares Risiko eingehen. Auch Ihre finanziellen Mittel sind begrenzt. Da Sie Ihre Immobilie nicht verkaufen wollen, können Sie sich auch hier für eine Festhypothek entscheiden.
Sie sind bereit, bei der Frage, welche Hypothek Sie abschliessen sollen, ein hohes Risiko einzugehen, aber Ihre finanzielle Situation lässt Ihnen nur wenig Spielraum. Langfristig wollen Sie Ihre Immobilie nicht behalten. In diesem Fall müssen Sie einen Zinssatz für Ihre Hypothek wählen. Ein Festzinsmodell mit Kündigungsoption kann für Sie interessant sein.
Eine Erhöhung der Hypothekenzinsen bereitet Ihnen keine Sorgen. Sie möchten jedoch Ihre Verschuldung eingrenzen. Überdies planen Sie, die gekaufte Immobilie lange zu behalten. Dann haben Sie ein grosses Interesse daran, eine langfristige Festhypothek aufzunehmen.
Sie sind bereit und auch in der finanziellen Lage, ein Risiko einzugehen. Aber Sie möchten sich nicht langfristig an Ihre Immobilie binden. Nachfolgend gibt es zwei Möglichkeiten:
Sie tolerieren ein hohes Risiko und haben die finanziellen Ressourcen, um es zu tragen. Sie möchten jedoch Ihre Immobilie langfristig behalten. In diesem Fall sind alle Optionen möglich. Informieren Sie sich aber über die Unterschiede zwischen Hypotheken mit direkter oder indirekter Amortisation.
Wie Sie sehen, hängt die Wahl der richtigen Hypothek für jedes Profil in erster Linie von Ihrer Risikobereitschaft und den Möglichkeiten ab, dieses Risiko zu tragen. Insbesondere müssen Sie bereit sein, Zinserhöhungen zu akzeptieren. Um die Raten zu ermitteln, können Sie unseren kostenlosen Hypothekenrechner nutzen.
Die Auswahl einer SARON-Hypothek ist abhängig von verschiedenen Faktoren, die sorgfältig abgewogen werden sollten.
Es ist auch möglich, eine SARON-Hypothek mit einer Festhypothek zu kombinieren. Diese Kombination kann sinnvoll sein für Eigenheimbesitzer, die Planungssicherheit schätzen und gleichzeitig einen Teil der Hypothek gegen steigende Zinsen absichern möchten.
Letztlich hängt die Entscheidung, ob eine SARON-Hypothek sinnvoll ist, stark von Ihrer persönlichen Zinserwartung und Risikobereitschaft ab.
Die Wahl zwischen einer SARON- und einer Festhypothek hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Ihrer finanziellen Situation, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Zinserwartungen. Historisch gesehen waren SARON-Hypotheken in den meisten Fällen günstiger als Festhypotheken. Dies liegt daran, dass die Zinssätze für SARON-Hypotheken in der Regel niedriger sind als die langfristigen Zinssätze für Festhypotheken. Zudem sind SARON-Hypotheken flexibler und anpassungsfähiger, was bedeutet, dass sie bei sinkenden Zinssätzen günstiger werden können.
Andererseits bieten Festhypotheken mehr Planungssicherheit, da der Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgelegt ist. Wer also Wert auf Stabilität und Vorhersehbarkeit legt, könnte eine Festhypothek bevorzugen. Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Zinssätze sowohl für SARON- als auch für Festhypotheken im Laufe der Zeit ändern können. Sie sollten daher regelmäßig die aktuellen Marktbedingungen prüfen.
Der aktuelle SARON-Wert hat einen direkten Einfluss auf die Kosten einer SARON-Hypothek. Laut den jüngsten Daten der Schweizerischen Nationalbank (SNB) vom 28. Dezember 2023 beträgt der SARON 1,70 %. Dieser Wert kann jedoch täglich schwanken, da er auf den Transaktionen im Tagesgeldmarkt basiert.
Es ist daher empfehlenswert, den SARON-Wert regelmäßig zu überprüfen, insbesondere wenn Sie eine SARON-Hypothek in Betracht ziehen oder bereits eine solche Hypothek abgeschlossen haben. Den aktuellen SARON-Wert können Sie auf der Webseite der SNB einsehen.
Die Frage, ob Sie Ihre Hypothek abzahlen oder Ihr Geld anlegen sollten, kann nicht pauschal beantwortet werden, da dies von Ihrer individuellen finanziellen Situation und Ihren Zielen abhängt. Wichtige Faktoren hierbei sind etwa Ihr aktueller Hypothekenzinssatz, Ihre finanzielle Risikobereitschaft und Ihre langfristigen finanziellen Ziele.
Es kann durchaus sinnvoll sein, eine Hypothek vorzeitig abzuzahlen, wenn Sie dadurch Zinskosten sparen können. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn der Hypothekenzins deutlich über dem Zins liegt, den Sie durch eine Geldanlage erzielen könnten. Allerdings sollten Sie dabei auch mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen berücksichtigen.
Auf der anderen Seite kann es vorteilhaft sein, Ihr Geld anzulegen, wenn Sie dadurch eine höhere Rendite erzielen können als den Zinssatz Ihrer Hypothek. Hierbei sollten Sie jedoch auch das mit der Geldanlage verbundene Risiko berücksichtigen.
Eine ausführliche Beratung durch einen Finanzexperten kann Ihnen helfen, die für Sie passende Entscheidung zu treffen.
Die Entscheidung, wann eine Hypothek verlängert oder erneuert werden sollte, hängt von verschiedenen Faktoren ab. In erster Linie sollte die Entwicklung der Zinsen genau beobachtet und antizipiert werden. Es wird allgemein empfohlen, sich bereits 6 bis 24 Monate vor Ablauf der laufenden Hypothek mit der Frage der Verlängerung zu beschäftigen. Vorzeitige Verlängerungen können sich lohnen, wenn in den nächsten Monaten steigende Zinsen erwartet werden. Es ist auch ratsam, die Verträge der Festhypotheken spätestens 6 bis 12 Monate vor Verfall zu überprüfen, um mögliche Kündigungsfristen nicht zu verpassen.
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