Comment choisir son hypothèque?

Lorsque vous souhaitez réaliser un achat immobilier ou que vous souhaitez racheter une hypothèque, vous devez vous demander quelle hypothèque choisir. Cette décision repose avant tout sur votre situation et sur le risque que vous êtes prêt à prendre. RealAdvisor vous explique tout sur le sujet !

Comment choisir son hypothèque: liberté ou engagement?

Dans le cadre d’un achat immobilier, vous pouvez opter pour une de ces trois hypothèques: 

• L’hypothèque fixe
• L’hypothèque SARON
• l’hypothèque variable

La sécurité avec l’hypothèque fixe

Avec une hypothèque fixe, vous déterminez la durée de cette opération. De plus, le taux d’intérêt ne change pas. Vous savez donc précisément combien vous devrez rembourser chaque mois. Vous pouvez donc rester serein pendant toute la vie de ce crédit immobilier.

Par contre, pour ce type d’hypothèque, les indemnités de remboursement anticipé sont élevées. Si vous souhaitez racheter votre hypothèque, vous devez donc prendre en compte ces frais supplémentaires dans vos calculs.

La flexibilité avec l’hypothèque variable

Avec une hypothèque variable, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt qui évolue à la hausse ou à la baisse selon le marché. L’avantage principal reste toutefois la liberté puisque vous pouvez résilier cette hypothèque au moment de votre choix. Par contre, vous devez vous attendre à un taux d’intérêt plus élevé que pour une hypothèque fixe.

L’hypothèque Saron, l’alternative à considérer

Ce type d’hypothèque est intimement liée au marché monétaire. Hybride, vous retrouvez des caractéristiques des deux formes exposées précédemment. En effet, la durée est fixe. Par contre, du côté du taux d’intérêt, il peut varier tous les trois à six mois. 

En effet, il est basé sur le SARON (Swiss Average Rate Overnight). Il correspond au taux d’intérêt utilisé par les banques lorsqu’elles se prêtent mutuellement de l’argent.

Préférer une hypothèque mixte?

Si vous ne savez pas quel modèle hypothécaire est le plus intéressant pour vous, vous pouvez vous tourner vers l’hypothèque mixte. En reprenant des caractéristiques de l’hypothèque fixe ou variable, vous profitez de tous les avantages de ces formules.

Fixer la durée de son hypothèque

Une fois que vous savez quel crédit immobilier vous convient, vous devez choisir entre un taux à long terne ou un taux à court terme. Le taux à long terme est bien souvent préféré alors qu’il va coûter plus cher finalement. Il est donc judicieux de se pencher sur des critères précis pour faire son choix:

• La prévision de l’évolution des taux
• Votre profil de risque 
• Votre projet immobilier

Faire le choix de son hypothèque: quel est votre profil risque?

En matière d’hypothèque, vous ne devez pas vous focaliser uniquement sur le taux d’intérêt. Vous devez également déterminer quel type de risque vous êtes prêt à accepter. Il doit également être mis en relation avec la flexibilité souhaitée. 

Risque faible avec capacité d’assumer ce risque

Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation ou hypothèque Saron
Modèle sans flexibilité: Hypothèque à taux fixe avec échéance longue

Risque faible et capacité inexistante

Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation
Modèle sans flexibilité: Hypothèque à taux fixe avec échéance longue

Risque élevé, mais capacité inexistante

Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation
Modèle sans flexibilité: Hypothèque à taux fixe à échéance longue

Risque élevé et capacité existante

Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec échéance courte ou hypothèque Saron
Modèle sans flexibilité: Toutes les formes d’hypothèques peuvent être envisagées

Peu de risques avec des capacités financières

Vous ne souhaitez pas prendre de risque dans le cadre d’un crédit immobilier. Pourtant, vous possédez des capacités financières qui vous permettent d’assumer un certain risque. De plus, vous souhaitez conserver une certaine flexibilité. Dans ce cas, vous pouvez opter pour une des options suivantes: 

• L’hypothèque à taux fixe avec option de résiliation: ce type de crédit immobilier assure de pouvoir maîtriser son endettement, tout en conservant une certaine flexibilité.
• L’hypothèque Saron se caractérise par des variations de taux. Pour limiter ce risque, vous pouvez opter pour un contrat à échéance courte. De cette façon, vous pourrez conserver cette hypothèque jusqu’à son échéance puis décider de la prolonger ou de la transformer en hypothèque à taux fixe.

Pas de risques ni de capacités financières

Vous ne souhaitez pas prendre de risque, mais vous disposez de ressources financières après l’achat de votre bien. De plus, vous souhaitez y résider pendant de longues années. Si vous souhaitez savoir quelle hypothèque choisir, vous aurez tout intérêt à vous tourner vers l’hypothèque à taux fixe.

Un risque réduit avec des capacités limitées

Vous souhaitez conserver un risque limité, mais vous ne disposez pas de fonds supplémentaires après le financement de votre achat immobilier. Dans ce cas, vous devez miser sur la flexibilité. Vous pourrez vous tourner vers une hypothèque à taux fixe avec option de résiliation.

Un risque accepté avec des capacités limitées

Vous acceptez un risque maîtrisé. Du côté de vos finances, elles sont également limitées. Vous n’envisagez pas de revendre votre bien. Vous pouvez donc vous tourner sereinement vers l’hypothèque à taux fixe.

Un risque élevé avec des finances limitées

Vous êtes prêt à accepter un risque élevé, mais votre situation financière ne vous laisse que peu de marge de manœuvre. Vous ne souhaitez pas conserver votre bien sur le long terme. Dans ce cas, vous devez vous demander quel taux choisir pour votre hypothèque. Le modèle à taux fixe avec option de résiliation peut vous convenir.

Un risque acceptable, mais avec un faible taux d’endettement

L’augmentation du taux de votre hypothèque ne vous effraie pas. Par contre, vous souhaitez limiter votre taux d’endettement. De plus, vous avez l’intention de rester relativement longtemps dans le bien acheté. Vous avez donc tout intérêt à emprunter à long terme par le biais d’une hypothèque à taux fixe.

Un risque élevé avec un besoin de liberté

Vous n’avez pas peur du risque et vous êtes en mesure de l’assumer. Par contre, vous ne souhaitez pas vous lier à votre bien sur le long terme. Deux solutions s’offrent alors à vous: 

• Opter pour une hypothèque à taux fixe et à échéance courte, car elle offre plus de flexibilité. De plus, comme vous êtes en mesure d’assumer des coûts de refinancement élevés si les taux opéraient une hausse importante, vous pouvez opter pour cette solution.
• L’hypothèque Saron associée à un contrat à courte échéance que vous pouvez prolonger en cas de besoin.

Risque élevé et sécurité

Vous tolérez un risque élevé, vous bénéficiez d’une bonne capacité pour gérer ce risque. Par contre, vous souhaitez conserver votre bien sur le long terme. Dans ce cas, choisir une hypothèque sera facile puisque toutes les options sont envisageables. Vous devrez toutefois vous renseigner sur la meilleure formule entre une hypothèque avec amortissement direct indirect.

Vous l’aurez compris, pour chaque profil, le choix de la bonne hypothèque dépend avant tout de votre tolérance au risque et de votre capacité à maîtriser ce risque. Vous devez notamment être prêt à assumer une augmentation de taux. Pour connaître ces taux, vous pouvez utiliser notre service gratuitement pour bien préparer votre hypothèque.