Was tun, wenn meine Hypothek abgelehnt wird?

Sie wollen ein Immobilienprojekt finanzieren und haben einen Kredit bei einem Bankinstitut beantragt, doch Sie erhalten keine Finanzierungszusage. Warum kann ein Immobilienkredit abgelehnt werden? Was können Sie tun, wenn Sie eine Ablehnung Ihres Kreditantrags erhalten? Bei RealAdvisor erhalten Sie praktische Lösungsvorschläge.

Gründe, warum ein Hypothekendarlehen oder ein Kredit abgelehnt wird

Wird ein Hypothekenantrag abgelehnt, möchten Sie als Kreditnehmer in der Regel den Grund dafür erfahren. Die Banken begründen diese Entscheidung anhand ihrer internen Richtlinien. Nach Prüfung Ihrer Unterlagen können einige Faktoren gegen eine Bewilligung Ihrer Anfrage sprechen. Welche das sind, zeigen wir Ihnen im folgenden Abschnitt.

A. Sie sind nicht anspruchsberechtigt

1. Um einen Kredit beanspruchen zu können, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Sie müssen älter als 18 und jünger als 70 Jahre alt sein. Bitte beachten Sie diese Bedingung, wenn Sie einen Immobilienkauf mit einem Darlehen finanzieren möchten.
2. Um die finanziellen Voraussetzungen zu erfüllen, ist für den Kreditnehmer ein monatliches pfändbares Netto-Einkommen von mindestens CHF 2'600 erforderlich. Natürlich sind auch andere vergleichbare Einnahmen möglich.
3. Bei einem Arbeitsverhältnis mit einem geringeren Einkommen sind Sie nicht kreditwürdig. Auch bei einem befristeten Arbeitsvertrag wird es für Sie als Antragsteller schwierig, da Ihre Bank Ihnen den Kredit verweigern wird. Ferner müssen Sie auch mit einer Ablehnung rechnen, wenn Sie über kein Vermögen verfügen.
4. Auch Ihre Staatsangehörigkeit und der Besitz eines Aufenthaltstitels werden im Rahmen eines Immobilienkreditantrags geprüft. Mit einer Aufenthaltsgenehmigung vom Typ L, F, N, oder S können Sie ein Hypothekendarlehen nicht in Anspruch nehmen. Mit einem Aufenthaltsausweis B sind Sie nur dann antragsberechtigt, wenn er vor weniger als sechs Monaten ausgestellt worden ist.

B. Der zulässige Höchstbetrag für einen Immobilienkredit wird überschritten

Entsprechend Ihrer Bonität legt die Bank einen Höchstbetrag fest, der Ihnen gewährt wird. Wird diese Obergrenze überschreiten, sind die Voraussetzungen für einen Kredit nicht mehr gegeben. Kreditinstitute müssen nämlich sicherstellen, dass Sie durch ein Darlehen und die monatlichen Raten der Rückzahlungen nicht in eine Überschuldung stürzen.

Um zu vermeiden, dass Sie einen zu grossen Immobilienkredit anfragen, nutzen Sie am besten den Immobilienkreditsimulator von RealAdvisor. Mit diesem kostenlosen Tool können Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten vorausberechnen. Mit dem Ergebnis wissen Sie genau, welche Kreditsumme Sie bekommen können.

C. Kredit abgelehnt wegen eines negativen ZEK-Codes

Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen oder eine Kreditkarte verwenden, erstellt die ZEK (Kreditinformationszentrale oder Zentralstelle für Kreditinformationen) eine Kredithistorie. Die Daten werden an Ihre Bank weitergegeben, wenn Sie eine Hypothek beantragen. Wird einer dieser Codes als negativ oder schwerwiegend eingestuft, wird Ihr Kredit abgelehnt. Codes, die auf Zahlungsausfälle, Betrug oder einen teilweisen oder vollständigen Verlust für die Bank hindeuten, können für Sie von Nachteil sein.

D. Kreditwürdigkeit prüfen: Sie haben einen schlechten Kredit-Score

Jede Bank wendet ein eigenes Bewertungssystem an. Basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit und der statistischen Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls, wird bei Kreditanfragen Ihr Punktestand errechnet. Das Ergebnis hat unmittelbaren Einfluss auf Ihr Kreditgesuch. Ein schlechter Kredit-Score verhindert die Gewährung Ihres Hypothekendarlehens. Auch eine Erhöhung laufender Kredite ist dann nicht möglich.

E. Kredit abgelehnt wegen Bewegungen auf dem Kontoauszug

Ihr Kontoauszug zeigt möglicherweise ungewöhnliche Bewegungen, eine häufige Ausnutzung des Überziehungsrahmens, einen zu geringen monatlichen Eingang oder andere Unregelmässigkeiten. Dies kann ebenso dazu führen, dass ein Kredit abgelehnt wird.

Hypothek abgelehnt: Was nun?

Wenn Sie den Grund für die Ablehnung eines Immobilienkreditantrags kennen, haben Sie die Möglichkeit, Ihre Ausgangssituation zu ändern. So können Sie anschliessend einen neuen Antrag auf Finanzierung stellen.

Kredit abgelehnt: Wie lange warten?

Es gibt keine genaue Festlegung eines zeitlichen Rahmens. Wichtig ist, dass Sie vor der Neubeantragung des Kredits den Grund der Ablehnung beseitigen. Sie haben hierbei folgende Möglichkeiten:

Möglichkeit 1: Informationen von der ZEK einholen

Wenn die Ablehnung eines Kredits auf einem negativen ZEK-Code basiert, können Sie sich an das betreffende Unternehmen wenden, um einen Auszug aus Ihrer Kreditgeschichte zu verlangen. Stellen Sie ungerechtfertigte Codes fest, können Sie eine Löschung bewirken. Natürlich müssen Sie Nachweise erbringen, die den Irrtum belegen. Danach können Sie einen neuen Kredit bei einem Kreditinstitut Ihrer Wahl beantragen.

Möglichkeit 2: Einen Kreditantrag bei einer anderen Bank stellen

Mit einem schlechten Score haben Sie nicht alle Möglichkeiten auf einen Kredit verloren. Denn tatsächlich hat jede Bank ihr eigenes Bewertungssystem. Wenn eine Bank Ihren Score als nicht ausreichend beurteilt, können Sie also eventuell bei einem anderen Finanzinstitut die erforderlichen Kriterien erfüllen. Um Ihre Chancen auf einen Kredit zu erhöhen, informieren Sie sich im Vorfeld über die Anforderungen jeder Bank. Sie können also vorab Ihre Chancen prüfen und werden dadurch wissen, bei welchem Bankinstitut Sie einen Kredit beantragen können. Dies ist eine wichtige Vorsichtsmassnahme, denn zu viele Anträge und Ablehnungen können Ihren Score beeinflussen.

Möglichkeit 3: Mangelnde Liquidität verbessern

Wenn Sie als Kreditnehmer als zahlungsunfähig gelten, erhalten Sie keinen Kredit. Dann ist es am besten, sich an einen Finanzberater zu wenden, der es Ihnen ermöglicht, Ihre finanzielle Situation zu sanieren. Es ist besonders schwierig, ein Hypothekendarlehen ohne Eigenkapital zu erhalten.

Insbesondere müssen Sie versuchen, Ihren Antrag auf weitere Argumente zu stützen, die beweisen, dass Sie über die erforderlichen finanziellen Mittel verfügen. Sie können Ihren Finanzberater beauftragen, die Bank zur Gewährung eines Immobilienkredits zu bewegen.

Möglichkeit 4: Einen Hypothekenmakler beauftragen

Ein Fachmann unterstützt Sie dabei, ein umfangreiches und überzeugendes Portfolio zu erstellen, das Sie bei den Kreditinstituten vorlegen können. Ein Hypothekenmakler kann Ihnen Tipps geben, die Sie zu Ihrem Vorteil nutzen können. So maximieren Sie als Kreditnehmer Ihre Chancen, um die notwendigen Mittel für Ihr Immobilienprojekt zu erhalten. Ein Experte behält stets den erforderlichen Mindestkapitalanteil im Auge, um eine Bank zu überzeugen.

Ferner kann er mehrere Anträge bei verschiedenen Partnerbanken stellen. Das erhöht die Chance auf eine positive Antwort. Wenn Sie versuchen, über eine Hypothek zu verhandeln, kann die Hilfe eines Immobilienkredit-Experten für Sie wertvoll sein.

Was Sie im Falle der Ablehnung einer Hypothek tun können

• Suchen Sie die Gründe für die Ablehnung des Immobilienkredits.
• Suchen sie nach Lösungen, um Ihre Ausgangssituation zu verbessern.
• Ziehen Sie einen Hypothekenmakler hinzu, der Ihnen hilft, eine überzeugende Akte zu erstellen.
• Stellen Sie bei anderen Kreditinstituten einen Antrag.