Wie kann man seine Hypothek aufstocken? 

Die Aufstockung einer Hypothek kann eine komplexe Angelegenheit sein, insbesondere wenn es um die Finanzierung eines Eigenheims im Alter oder eine Renovation geht. Es ist wichtig, die Bedingungen und Anforderungen der Hypothekengeber zu verstehen und zu beachten, dass die erhöhte Hypothek in der Regel nicht mehr als 80 % des Verkehrswerts Ihrer Immobilie betragen darf. In diesem Zusammenhang kann auch die Option einer Festhypothek relevant sein. Welche Gründe und Risiken die Aufstockung einer Hypothek haben kann, wie Sie eine Hypothek im Ruhestand erhöhen können und welche Alternativen es zur Aufstockung gibt, verraten wir Ihnen in diesem Beitrag.

Gründe für die Erhöhung einer Hypothek

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie vielleicht Ihre Hypothek aufstocken möchten:

• Ein Hauptgrund ist oft die Finanzierung von Renovierungs- oder Modernisierungsmassnahmen an der Immobilie. Große Projekte wie ein Anbau einer Garage oder ein Ausbau des Dachstocks können erhebliche Kosten verursachen. Die Aufstockung der Hypothek bietet eine Möglichkeit, diese Investitionen zu tätigen und gleichzeitig den Eigenheimwert zu erhöhen.
• Ein weiterer Grund könnte der Wunsch nach zusätzlichem finanziellem Spielraum sein. Da ein grosser Teil des Vermögens oft in der Immobilie gebunden ist, kann eine Erhöhung der Hypothek helfen, dieses Vermögen in flüssige Mittel umzuwandeln.
• Zudem kann die Aufstockung der Hypothek im Zusammenhang mit steigenden Preisen auf dem Immobilienmarkt stehen. Wenn der Wert Ihrer Immobilie beispielsweise gestiegen ist, können Sie diesen Mehrwert durch eine zusätzliche Belehnung in Geld umwandeln.

Allerdings ist zu beachten, dass eine Aufstockung der Hypothek immer denselben Voraussetzungen unterliegt wie eine Erstfinanzierung. Dazu gehört, dass die finanzielle Tragbarkeit der Hypothek jederzeit nachgewiesen werden muss.

Aufstockung bestehender Hypotheken: Vorgehensweise

Bevor Sie Ihre Hypothek aufstocken, sollten Sie eine genaue Analyse Ihrer finanziellen Situation durchführen. Hierfür ist es notwendig, den aktuellen Wert Ihrer Immobilie sowie die Höhe Ihrer bestehenden Hypothek zu ermitteln. Im nächsten Schritt sollten Sie Ihre Belehnungsgrenze bestimmen. Sie dürfen generell nicht mehr als 80 Prozent des Immobilienwerts belehnen. 

Haben Sie den Betrag ermittelt, den Sie zusätzlich benötigen, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber. Dieser wird die zusätzliche Belehnung auf ihre finanzielle Tragbarkeit prüfen. Zudem kann es sein, dass der Wert der Immobilie neu eingeschätzt wird. Dies kann sich nachteilig auswirken, wenn der Wert niedriger eingeschätzt wird als zuvor.

Bei einer Aufstockung der Hypothek gelten dieselben Voraussetzungen wie bei einer Erstfinanzierung oder einer normalen Hypothek. Übrigens: Warum Sie Ihr Haus schätzen lassen sollten und wie Sie den Wert Ihrer Immobilie selbst kostenlos schätzen können, erfahren Sie in diesem ausführlichen Beitrag.

Hypothek für Renovationen oder Umbau erhöhen

Wenn Sie Ihre Hypothek für Renovationen oder Umbauten erhöhen möchten, gibt es einige wichtige Überlegungen zu beachten: Die Aufstockung der Hypothek ist in der Regel möglich,

1. wenn die Belehnungsgrenze von 80 Prozent noch nicht ausgeschöpft ist und
2. die finanzielle Tragbarkeit gewährleistet ist.

Das bedeutet, dass Sie nicht mehr als 80 Prozent des Immobilienwerts belehnen und Ihre Immobilienkosten (kalkulatorische Zinsen + Amortisation + Nebenkosten der Immobilie) ein Drittel Ihres Haushaltseinkommens nicht übersteigen dürfen.

Es ist auch möglich, Vorsorgegelder in gewissem Umfang für Renovationen zu verwenden. Erkundigen Sie sich dazu bei Ihrer Vorsorgeeinrichtung. Ebenso können Sie die Hypothek erhöhen, wenn Sie Investitionen in Ihre Liegenschaft tätigen – zum Beispiel für energetische Sanierungen wie Heizungsaustausch, Dämmung der Fassade und des Dachs, neue Fenster und Photovoltaik. Ob und inwiefern regenerative Energiequellen den Wert Ihres Hauses erhöhen, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Die genauen Bedingungen können je nach Kreditgeber variieren, daher ist es wichtig, sich bei Ihrer Bank oder Ihrem Hypothekarinstitut zu erkundigen. Es kann auch sinnvoll sein, mehrere Angebote einzuholen und diese sorgfältig zu prüfen, um die beste Finanzierungslösung für Ihr Projekt zu finden.

Wie kann man die Hypothek im Ruhestand erhöhen?

Die Erhöhung der Hypothek nach dem Eintritt in den Ruhestand kann eine Herausforderung sein, da Banken oft zögern, die Hypothek aufzustocken. Laut Gesetz müssen 65 % des Immobilienkredits vor dem Beginn dieser Lebensphase abgeschrieben werden.

Eine Möglichkeit, Ihre Hypothek aufzustocken, besteht darin, die Immobilien-Rente zu nutzen, die durch die Aufstockung der Hypothek auf dem Eigenheim entsteht. Sie erhalten den Betrag zur freien Verfügung ausgezahlt. Bei dieser Variante vereinbaren Sie mit der Bank einen festen Zinssatz und eine Laufzeit, die 5 bis maximal 15 Jahre betragen kann. Dabei ist es essenziell, die finanzielle Tragbarkeit zu prüfen, da die Belastung für Hypothekarzinsen und Nebenkosten im Verhältnis zum Einkommen von Rentnern tragbar sein muss.

Mögliche Risiken beim Aufstocken der Hypothek

Beim Aufstocken der Hypothek gibt es auch potenzielle Risiken, die wir Ihnen nicht vorenthalten möchten:

• Ein erhöhter Verschuldungsgrad ist ein wichtiger Aspekt, den Sie beachten sollten. Eine höhere Hypothek bedeutet schliesslich auch höhere monatliche Zahlungen und somit eine grössere finanzielle Belastung.
• Zudem besteht das Risiko einer Neubewertung der Immobilie, die zu einem niedrigeren Verkehrswert führen kann. Dies könnte die maximale Belehnungshöhe beeinflussen und möglicherweise zu einer Ablehnung der Hypothekenerhöhung führen.
• Ferner sind Sie dem Risiko steigender Zinsen ausgesetzt. Da Hypotheken langfristige Verpflichtungen sind, können steigende Zinsen Ihre monatlichen Zahlungen deutlich erhöhen und die finanzielle Belastung verschärfen.

Festhypothek erhöhen: Was bedeutet das?

Die Erhöhung einer Festhypothek bedeutet, dass der bestehende Kreditbetrag erhöht wird, wobei der feste Zinssatz und die Laufzeit bestehen bleiben. Dies kann nützlich sein, wenn zusätzliches Kapital benötigt wird, beispielsweise für grössere Investitionen in die Immobilie. Bitte beachten Sie, dass auch hier die finanzielle Tragbarkeit gewährleistet sein muss.

Eine Erhöhung der Festhypothek ist nicht in allen Fällen möglich, da dies von verschiedenen Faktoren wie dem aktuellen Wert Ihrer Liegenschaft, Ihrer finanziellen Situation und den Bedingungen Ihrer Bank abhängt. Es ist daher ratsam, sich vor einer Erhöhung Ihrer Festhypothek gründlich zu informieren und gegebenenfalls eine Beratung in Anspruch zu nehmen.

Laufende Hypothek berechnen und aufstocken

Zur Berechnung der laufenden Hypothek können Sie einen Hypothekenrechner wie den von RealAdvisor nutzen, der Ihnen kostenlos zur Verfügung steht. Mit diesem können Sie Ihre Hypothek simulieren, um Angebote verschiedener Hersteller zu erhalten, aus denen Sie dann das Beste wählen können. Übrigens: Wie Sie die Zinsen Ihrer Hypothek berechnen können, verraten wir Ihnen in diesem Beitrag.

Alternativen zur Aufstockung der Bankhypothek

Es gibt mehrere Alternativen zur Aufstockung der Bankhypothek, die als praktikable Optionen in Betracht gezogen werden können:

• Eine Möglichkeit ist die Inanspruchnahme einer Zweithypothek. Diese kann über alternative Anbieter abgeschlossen werden und bietet zusätzliche Finanzmittel, wenn die primäre Hypothek nicht ausreicht.
• Eine Lebensversicherung kann ebenfalls als Alternative dienen. Versicherungsgesellschaften bieten oft ebenfalls variable oder Festhypotheken an und können eine interessante Option sein, insbesondere wenn Sie eine strengere Belehnung in Betracht ziehen.
• Wenn ein schuldenfreies Leben nach Ihrer Pensionierung oberste Priorität für Sie hat, kann die Amortisation Ihrer Hypothek anstatt einer Erhöhung empfehlenswerter für Sie sein.

Da diese Alternativen jeweils ihre Vor- und Nachteile haben, ist es wichtig, Ihre persönlichen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten sorgfältig zu prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Fazit: Wichtige Punkte, die Sie vor der Hypothekenerhöhung beachten sollten

Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie die folgenden Punkte beachten:

• Neubewertung der Immobilie: Bei einer Anfrage zur Hypothekenerhöhung kann der Hypothekengeber eine Neubewertung Ihrer Immobilie verlangen. Eine niedrigere Bewertung als erwartet könnte die maximale Belehnungshöhe negativ beeinflussen.
• Verwendung von Vorsorgegeldern: Es ist zu beachten, dass Vorsorgegelder (z. B. Pensionskasse) in gewissem Umfang für Renovationen eingesetzt werden dürfen.
• Finanzielle Tragbarkeit: Es ist wichtig zu überprüfen, ob die zusätzliche Belehnung finanziell tragbar ist, insbesondere wenn Sie im Ruhestand sind und ein fester Einkommensstrom möglicherweise nicht vorhanden ist.
• Risiko steigender Zinsen: Da Hypotheken langfristige Verpflichtungen sind, sollten Sie das Risiko steigender Zinsen in Betracht ziehen. Dies kann die monatlichen Zahlungen erheblich erhöhen und Ihre finanzielle Belastung verschärfen.
• Risiko der Überschuldung: Ein erhöhter Verschuldungsgrad kann eine grössere finanzielle Belastung darstellen und Ihre finanzielle Stabilität gefährden.