En tant que propriétaire, vous devez multiplier les investissements pour votre bien immobilier. Vous le conserverez en bon état et il suivra les tendances en matière d’aménagement et de décoration. Pour financer ces changements, vous pouvez avoir recours à l’augmentation d’hypothèque. RealAdvisor vous explique comment procéder.
Rénover ou transformer son logement peut coûter très cher. Pour pouvoir concrétiser ce rêve, des fonds sont souvent nécessaires. Pour conserver son état ou changer les équipements électroménagers, une augmentation de la cédule hypothécaire représente souvent la meilleure solution. Pour réaliser des changements majeurs dans votre habitation ou ajouter une extension, vous devez vous attendre à une facture plus importante que pour de simples travaux de peinture. Moduler votre hypothèque vous permet justement d’y faire face.
Vous avez la possibilité de solliciter votre banque pour ce motif. L’enveloppe financière supplémentaire vous permettra de financer ces travaux. Vous pourrez rénover ou transformer votre bien à votre guise. Si vous cherchez comment financer un projet immobilier, cette solution pourrait bien être idéale. Vous pouvez vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour en savoir plus.
La procédure est la même que pour la demande d’hypothèque initiale. Vous devez déposer un dossier de financement auprès de votre banque. Il est important de joindre les plans de votre projet de travaux ainsi que les devis des entreprises sollicitées. L’objectif est de démontrer que ces travaux sont bénéfiques pour votre bien. Toute action en vue de sa préservation peut en effet déclencher une augmentation de la cédule hypothécaire.
Parmi les documents qui vont composer votre dossier, vous devez joindre vos trois dernières fiches de salaire. Votre dernier avis d’impôt est également utile afin qu’elle puisse estimer vos revenus et votre capacité financière. Vous devrez également indiquer l’ensemble de vos charges.
La banque qui accorde le prêt hypothécaire prend soin d’analyser tous les éléments. Elle calcule votre solvabilité en fonction de ses critères avant de donner sa réponse. La capacité financière doit notamment être suffisante pour supporter cette augmentation.
Le taux d’avance et le taux d’endettement doivent être scrupuleusement respectés. Les fonds propres doivent donc intervenir au minimum à hauteur de 20 %. Le taux d’avance ne dépasse donc jamais les 80%. De plus, les remboursements du prêt hypothécaire majoré ne doivent pas dépasser un tiers des revenus. Le taux d’endettement exige en effet que le ratio charges et revenus soit bien équilibré. Le reste à vivre de l’emprunteur doit être suffisant.
Si vous ne respectez pas ces conditions, vous devrez attendre pour réaliser vos travaux. La banque pourra exiger le paiement d’un supplément en fonds propres. Par contre, si vous êtes en mesure de respecter ces critères, vous avez de fortes chances d’obtenir un accord.
Lors d’une demande d’augmentation d’hypothèque, la banque réévalue la valeur du bien qui sert de garantie. Cette estimation n’est pas sans risque car votre habitation a pu perdre de la valeur. En effet, si l’environnement a changé et que des éléments ont pu faire chuter sa valeur, vous devrez en subir les conséquences.
Dans ce cas précis, vous risquez de dépasser le taux d’avance de 80% lorsque votre bien passe d’une valeur estimée de CHF 1’000’000 .- à CHF 800’000 .-. Votre augmentation d’hypothèque sera automatiquement refusée et vous devrez amortir l’excédent pour conserver votre crédit immobilier. En moyenne, les professionnels de l’immobilier et les banques estiment que la valeur vénale chute d’1 % chaque année du fait de l’usure normale. Si vous avez acheté votre bien il y a plusieurs années, vous risquez de subir une baisse conséquente.
Pour éviter ce type de mauvaise surprise, vous pouvez faire estimer votre bien à l’avance. Vous saurez ainsi quelle est sa valeur et quels sont les impacts d’une demande d’augmentation d’hypothèque. Ensuite, vous pourrez décider de réaliser cette procédure si la valeur n’a pas changé ou au contraire d’y renoncer.
Certains propriétaires anticipent cette demande d’augmentation en réalisant des améliorations et des petits travaux de modernisation. De cette façon, le bien conserve sa valeur. L’augmentation de l’hypothèque ne concernera que les travaux de grande ampleur.
Bien entendu, une augmentation de l’hypothèque signifie que vos mensualités de remboursements seront plus importants. Pour vous assurer que ces nouvelles conditions vous correspondent, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne.
Cet outil gratuit permet de vérifier les taux d’hypothèque et de comprendre quel est le coût total du crédit. Vous pourrez savoir quel sera le montant mensuel à rembourser et s’il peut s’intégrer dans votre budget. Si votre banque calcule votre capacité financière, il est utile de connaître tous les aspects de votre augmentation d’hypothèque.
Les banques sont souvent réticentes à procéder à une augmentation de la cédule hypothécaire à l’approche de la retraite. En effet, la loi exige que 65 % de ce crédit immobilier soit amorti avant cette nouvelle étape de vie. Vous risquez donc de voir vos remboursements augmenter considérablement pour pouvoir respecter cette règle. De plus, votre pension de retraite doit vous permettre de respecter le taux d’endettement maximal. Si vous satisfaisez ces conditions, vous pourrez obtenir un accord.
Vous devez savoir que vous pouvez déduire des impôts toutes les mesures de préservation du logement. Il s’agit notamment de la rénovation de la toiture ou de l’isolation thermique. Cet avantage fiscal est donc à considérer dans le cadre d’une augmentation d’hypothèque pour travaux.
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En augmentant votre hypothèque actuelle, vous pouvez utiliser les fonds supplémentaires pour un nouvel achat immobilier sans avoir besoin d'un prêt immobilier séparé, souvent à des taux plus favorables.
