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Un achat immobilier représente toujours un investissement important. Pour y faire face, vous avez la possibilité de débloquer votre LPP de façon anticipée. RealAdvisor fait le point sur cette prévoyance, sa mise à disposition ainsi que ses conditions d'utilisation.
Montant minimum de retrait : 20 000 CHF ; au-dessus de 50 ans, retrait maximum plafonné selon votre avoir à 50 ans ou la moitié de celui-ci
Un délai de 5 ans entre deux retraits est obligatoire et le retrait doit intervenir au plus tard 6 mois avant l’âge AVS
Impôt sur le retrait : en général un taux réduit, variable selon le canton (≈ 2–10 %).
La FINMA exige un apport minimal de 10 % du prix du bien, à financer par d'autres moyens
La LPP (Loi sur la prévoyance professionnelle), appelée couramment 2e pilier, est une assurance obligatoire en Suisse destinée à compléter l’AVS (1er pilier). Elle est financée par des cotisations salariales et patronales.
À l’origine, ce capital est prévu pour la retraite, mais la loi permet, dans certains cas, d’utiliser ces fonds pour accéder à la propriété.
L’utilisation du 2e pilier pour acheter un logement repose sur le mécanisme appelé encouragement à la propriété du logement (EPL).
L’objectif est simple: permettre à un assuré de renforcer ses fonds propres pour acquérir son logement principal.
En Suisse, la LPP peut être utilisée uniquement pour certains projets immobiliers bien définis.
Vous pouvez utiliser votre 2e pilier pour:
Le critère central est toujours le même: le bien doit être votre résidence principale.
Le 2e pilier peut aussi être utilisé pour financer des travaux majeurs, par exemple:
Vous pouvez également retirer ou mettre en gage votre LPP pour amortir une dette hypothécaire existante.
Vous ne pouvez pas utiliser votre 2e pilier pour:
Bon à savoir: Même si vous vivez temporairement dans le logement, la caisse de pension peut refuser si l’objectif est clairement locatif.
Il existe deux façons d’utiliser votre 2e pilier.
Le retrait anticipé consiste à retirer réellement une partie de votre avoir LPP.
La caisse verse généralement l’argent directement au notaire ou au créancier hypothécaire.
Conséquence directe: votre capital retraite diminue.
La mise en gage (nantissement) signifie que vous ne retirez pas l’argent.
Vous utilisez votre avoir LPP comme garantie auprès de la banque.
Conséquence: vous gardez votre capital retraite, mais votre dette hypothécaire est souvent plus élevée.
| Critère | Retrait anticipé | Mise en gage (nantissement) |
|---|---|---|
| Argent versé | Oui | Non |
| Fiscalité immédiate | Oui (impôt sur capital) | Non |
| Impact retraite | Baisse immédiate | Aucun tant que non réalisé |
| Hypothèque | Plus faible | Souvent plus élevée |
| Intérêts hypothécaires | Moins élevés | Plus élevés |
| Souplesse | Moins flexible | Plus flexible |
Astuces
Si votre priorité est de réduire la dette et la charge mensuelle, le retrait peut être pertinent.
Si votre priorité est de préserver votre prévoyance, le nantissement est souvent plus prudent.
Les règles générales sont:
Le retrait ou nantissement doit être fait au plus tard 6 mois avant l’âge de référence AVS.
Si vous êtes marié(e) ou en partenariat enregistré, l’accord écrit du conjoint est obligatoire.
Bon à savoir
Certaines caisses exigent une légalisation de signature (notaire ou commune).
Jusqu’à 50 ans, vous pouvez retirer en principe l’intégralité de votre prestation de sortie (avoir LPP disponible).
Après 50 ans, vous pouvez retirer le montant le plus élevé entre:
Vous avez 55 ans et:
Vous pouvez retirer le montant le plus élevé entre:
Vous pouvez donc retirer CHF 180’000.
En Suisse, la FINMA impose un principe fort: l’acheteur doit apporter au moins 10% du prix du bien en fonds propres qui ne proviennent pas du 2e pilier.
Cela signifie que l’apport doit venir par exemple de:
En règle générale, le financement suisse fonctionne comme ceci:
Mais dans ces 20%, la FINMA exige que 10% soient “vrais fonds propres”.
Le 2e pilier peut compléter le reste.
Prix du bien: CHF 900’000
| Poste | Montant | Source |
|---|---|---|
| Fonds propres minimum (20%) | 180’000 | mix |
| Fonds propres véritables (10%) | 90’000 | épargne / 3a |
| Complément fonds propres | 90’000 | retrait 2e pilier |
| Hypothèque (80%) | 720’000 | banque |
Bon à savoir: Le 2e pilier ne finance généralement pas les frais de notaire et d’acte: vous devez prévoir une marge de trésorerie supplémentaire.
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En pratique, le délai varie de 3 à 8 semaines, parfois plus selon la caisse.
Un retrait anticipé est soumis à un impôt spécifique sur le capital, séparé du revenu.
Le taux dépend du canton et du montant retiré.
En Suisse, l’impôt est progressif et varie fortement selon le lieu d’imposition.
Bon à savoir
Le retrait peut représenter plusieurs milliers de francs: il doit être anticipé dans votre budget, car il est souvent exigible rapidement.
Oui. En cas de remboursement ultérieur du versement anticipé, il est possible de demander la restitution de l’impôt payé (dans certains délais).
Le retrait anticipé réduit mécaniquement:
Certaines caisses réduisent aussi:
Si vous vendez le logement ou si vous cessez de l’occuper comme résidence principale, vous devez généralement rembourser le montant retiré.
Des exceptions peuvent exister en cas de:
En cas de remboursement, vous pouvez demander une restitution de l’impôt payé sur le capital.
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Accéder au comparateur d’agencesOui. Cependant, ce point n'est pas toujours crucial: avant l'âge de 50 ans, il reste possible de reconstituer son 2ᵉ pilier après le déblocage anticipé. Et pour éviter la restriction de la couverture en cas d'invalidité ou de décès, l'institution de prévoyance propose ou facilite l'accès à une assurance complémentaire.
Le traitement d'une demande de versement anticipé peut prendre du temps: il faut souvent patienter un mois, voire un mois et demi, avant de recevoir une réponse de la caisse de pension. Si vous souhaitez utiliser le 2ᵉ pilier pour un financement immobilier, il convient donc de prévoir un délai suffisant pour que votre demande aboutisse.
Oui. Le versement anticipé du 2ᵉ pilier entraîne le prélèvement d'un impôt, qui s'élève à 6 % en moyenne. Pensez donc à inclure celui-ci dans votre budget.
Oui. En cas de divorce (ou de dissolution d'un autre contrat d'union), le versement anticipé du 2ᵉ pilier est traité comme une prestation de libre-passage, et doit se partager entre les ex-conjoints.
En cas de vente, vous devez procéder au remboursement du versement anticipé du 2ᵉ pilier. En revanche, cette obligation n'intervient pas en cas de transfert de propriété à un enfant mineur, à votre conjoint ou à votre ex-conjoint. Sauf si celui-ci souhaite revendre le bien à un tiers non bénéficiaire.
Le plafond de cotisation au 2e pilier en Suisse dépend du salaire coordonné. Si le salaire d'un individu dépasse ce plafond, les cotisations obligatoires ne s'appliquent plus au-delà de cette limite. Il est important de noter que ces chiffres peuvent être ajustés chaque année, c'est pourquoi il est crucial de vérifier les informations les plus récentes.
