Comment utiliser sa LPP (2ᵉ pilier) pour un achat immobilier?

Un achat immobilier représente toujours un investissement important. Pour y faire face, vous avez la possibilité de débloquer votre LPP de façon anticipée. RealAdvisor fait le point sur cette prévoyance, sa mise à disposition ainsi que ses conditions d'utilisation.

Qu'est-ce que la LPP?

La LPP - ou 2e pilier -est une prévoyance professionnelle obligatoire en Suisse (loi sur la prévoyance professionnelle ) alimentée par le salarié et son entreprise par le biais des cotisations salariales. Initialement destinée à compléter la prestation de retraite en s'ajoutant à l'AVS (Assurance Vieillesse et Survivants), elle peut également servir à financer un projet immobilier.

Comment débloquer son 2ᵉ pilier?

Pour pouvoir utiliser la LPP pour un financement immobilier, il vous faut en demander le versement à votre caisse de pension. Pour cela, vous devez:

• remplir un formulaire de demande spécifique, soit en le téléchargeant sur le site de votre caisse, soit en faisant la demande par courrier;
• vous acquitter des frais de dossier;
• fournir les pièces justificatives demandées.

Notez qu'en cas de mariage, l'accord écrit de l'autre époux est indispensable pour pouvoir disposer de votre 2ᵉ pilier. Votre caisse peut ainsi demander à votre conjoint de faire authentifier sa signature par un notaire. Certaines institutions de prévoyance exigent par ailleurs le plan de financement de l'achat immobilier.

Si votre dossier est complet et que votre demande remplit bien les conditions d'utilisation de la LPP, votre caisse de pension effectue le versement des fonds au notaire. Celui-ci fait ensuite le lien entre vous et la banque.

Le retrait anticipé du 2ᵉ pilier peut être partiel ou total. Son montant minimal s'élève à CHF 20'000.-. Son montant maximal dépend de votre âge: après 50 ans, il correspond soit à l'avoir acquis à 50 ans, soit à l'avoir disponible au moment de la demande de versement anticipé. C'est le montant le plus élevé qui est retenu.

• Versement anticipé ou mise en gage? Si vous le préférez, vous pouvez demander la mise en gage de votre 2ᵉ pilier. Soumise aux mêmes conditions que le versement anticipé, la mise en gage vous permet de profiter de meilleures conditions de financement pour votre achat immobilier.

Comment utiliser la LPP pour financer un achat immobilier en Suisse ou à l'étranger?

Vous pouvez utiliser la LPP pour un financement immobilier, mais pas n'importe lequel: le 2ᵉ pilier peut servir à financer une résidence principale, qu'il s'agisse d'une maison ou d'un appartement, mais jamais une résidence secondaire ou un bien d’investissement.

Notez par ailleurs que cette résidence principale peut se trouver en Suisse ou à l'étranger (dans le cas, par exemple, des acquéreurs frontaliers).

Plus précisément, vous pouvez vous servir de votre 2ᵉ pilier:

• comme fonds propres pour acheter ou faire construire votre résidence principale (y compris en copropriété);
• pour acquérir des participations à la propriété de votre logement;
• pour rembourser un prêt hypothécaire;
• pour financer des travaux de rénovation importants dans votre résidence principale.

Notez que le 2ᵉ pilier ne peut financer qu'un seul bien immobilier à la fois. Par ailleurs, d'une banque à l'autre, il peut être considéré de façon différente.

En effet, certains établissements financiers le considèrent comme un apport personnel. D'autres y voient simplement une obligation légale, qui ne reflète pas votre capacité à mettre de l'argent de côté. Une bonne épargne personnelle vous sera très utile, sinon indispensable, pour compléter votre 2ᵉ pilier et bénéficier de meilleures conditions de crédit.

Sachez de plus que:

• Le 2ᵉ pilier ne vous permet pas de financer les frais de dossier et de notaire, ni la garantie bancaire. À titre d'exemple, pour un prix de vente de CH 486'000.-, les frais supplémentaires peuvent s'élever à CH 43'000.-.
• L'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) exige également de vous un minimum de 10 % de la valeur du bien en fonds propres, que ceux-ci soient issus de l'épargne classique, du 3ᵉ pilier ou d'une donation, afin de pouvoir utiliser votre 2e pilier.

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