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Chaque établissement bancaire applique une analyse stricte basée sur la capacité de financement, la stabilité professionnelle et l’historique de solvabilité. Comprendre précisément la raison du refus est indispensable pour corriger le dossier et préparer une nouvelle demande.
En Suisse, les charges hypothécaires théoriques (taux d’intérêt à 5 %, entretien, amortissement) ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut.
Conditions minimales généralement exigées :
Si ces critères ne sont pas remplis, la banque refuse automatiquement.
L’acheteur doit fournir au moins 20 % du prix du bien, dont 10 % en liquidités non issues du 2e pilier.
Sont refusés :
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Il s’agit de la cause la plus fréquente de refus hypothécaires en Suisse.
| Registre | Rôle | Conséquence |
|---|---|---|
| ZEK | Historique des crédits, cartes, leasing | Codes négatifs entraînant un refus quasi systématique |
| Registre des poursuites | Historique légal | Une poursuite ouverte suffit pour refuser le crédit |
| CRIF | Score de risque | Score inférieur à 400 = très faible chance d’obtenir un prêt |
| Registres internes | Historique propre à chaque banque | Peut influencer fortement la décision |
À savoir: Exemples de codes ZEK problématiques: défaut de paiement, fraude, perte totale pour la banque, crédit résilié pour insolvabilité.
Un refus d’une banque apparaît dans la ZEK pendant deux ans.
Sont souvent refusés :
Conditions habituelles d’éligibilité :
Les banques calculent un plafond d’emprunt basé sur :
Si ce plafond est dépassé, le prêt est refusé.
Cette information est souvent mal expliquée par les concurrents, alors qu’elle est essentielle.
Toutes les futures demandes de crédit, leasing ou carte de crédit en tiendront compte.
Chaque refus pénalise le dossier.
Les établissements cherchent à éviter le surendettement et se basent sur les données partagées.
Voici la stratégie la plus efficace pour transformer un refus en accord.
Il est indispensable de demander :
Cette étape suffit parfois à débloquer une acceptation.
Solutions envisageables :
Il est déconseillé d’envoyer plusieurs demandes simultanées, car chaque refus laisse une trace.
Deux options efficaces :
Un dossier convaincant doit comporter :
Plus le dossier est clair et structuré, plus l’acceptation est probable.
| Motif de refus | Explication | Solution |
|---|---|---|
| Budget insuffisant | Endettement supérieur à un tiers | Réduire le montant, ajouter des fonds propres |
| Fonds propres insuffisants | Moins de 20 % | Mobiliser 2e pilier ou 3e pilier |
| Poursuites | Défaut légal | Payer et demander la radiation |
| Code ZEK négatif | Risque élevé | Correction via justificatifs |
| Score CRIF faible | Profil risqué | Stabilisation financière |
| Période d’essai | Situation instable | Attendre la fin de la période d’essai |
| Indépendant récent | Revenus non réguliers | Deux bilans minimum |
| Permis insuffisant | Risque juridique | Attendre la durée requise |
| Montant trop élevé | Capacité dépassée | Simuler avec RealAdvisor |
Si vous travaillez à Genève, vous pouvez demander un crédit immobilier en Suisse à condition de disposer d’un contrat de travail datant de moins de 12 mois. Pour les autres cantons, votre contrat de travail doit dater de moins de 36 mois.
En tant que rentier, l’accès au crédit immobilier vous est ouvert. Toutefois, le montant maximal ne peut dépasser cinq fois le montant de votre rente.
Pour élaborer votre scoring, les banques considèrent les points suivants:
Ensuite, chaque banque peut rajouter ses propres critères. Vous devez donc constituer le meilleur dossier pour pouvoir obtenir votre financement.
Non. La majorité des refus peuvent être corrigés en ajustant le budget ou en améliorant la solvabilité.
Deux ans dans la ZEK, ce qui influence les futures demandes.
