Quels sont les coûts d'une hypothèque ?

Lorsque vous signez une hypothèque, la somme empruntée n’est pas la seule charge que vous aurez à assumer. Des frais supplémentaires sont à prendre en compte. Combien coûte une hypothèque sur une maison? Comment calculer les frais d’hypothèque ? RealAdvisor vous explique tout sur le sujet pour savoir précisément quel sera le coût de votre hypothèque.

Les frais liés à une hypothèque

Pour comprendre l’ensemble des frais liés à une hypothèque, prenons un exemple concret. Vous pourrez visualiser en un clin d’œil le total qui vous incombe pour une hypothèque. 

Prix d’achat CHF 500’000
Revenu brut annuel CHF 90’000
Fonds propres CHF 100’000

Coûts mensuels: 

• Taux d’intérêt retenu 1,20%
• Intérêts CHF 400
• Amortissement CHF 370
• Frais d’entretien et frais annexes CHF 417

 Total: Coûts mensuels             CHF 1’187

Hypothèque CHF 400’000
Nantissement 80%
Capacité financière 33%

Votre mensualité de frais hypothécaires se compose de ces différentes dépenses. Pour que l’hypothèque soit considérée comme supportable, l’ensemble des frais ne doit pas dépasser les 33% des revenus. Si vous dépassez ce taux d’endettement, il sera préférable de choisir un autre bien immobilier ou d’essayer d’augmenter vos fonds propres.

Les intérêts hypothécaires 

Si vous souhaitez savoir combien coûte une hypothèque sur une maison, vous devez tout d’abord vous pencher sur les intérêts mensuels à rembourser. Selon le taux hypothécaire, le coût de votre crédit immobilier sera plus ou moins important. Pour être certain que vous possédez la capacité financière requise, il est conseillé de prendre un taux d’intérêt de 5 %. Vous saurez avec précision si cette hypothèque est supportable. Vous pouvez également décider de réaliser le calcul de l’intérêt hypothécaire pour plus de précision. 

Le calcul dépend donc du taux d’intérêt appliqué par la banque lors de la signature du contrat de financement. Le calcul s’avère complexe lorsque le taux d’intérêt est variable, au taux Libor ou Saron. Étant donné qu’il peut fluctuer à la hausse ou à la baisse, l’emprunteur aura du mal à savoir combien coûte un crédit immobilier.

Pour le taux fixe, le calcul est par contre beaucoup plus simple puisqu’il reste le même pendant toute la durée de crédit immobilier. Il sera donc beaucoup plus précis que lorsqu’un taux d’intérêt variable s’applique. 

Combien coûte les frais d’hypothèque : l’amortissement

L’amortissement correspond au remboursement échelonné de votre hypothèque. Lorsque le financement sert à financer plus des deux tiers de l’achat immobilier, l’hypothèque doit être remboursée dans un délai de 15 ans. Pour y parvenir, la banque calcule un amortissement mensuel qui s’ajoute aux autres frais à assumer. 

Il s’ajoute aux frais que vous avez à assumer chaque mois. Son montant est en général proche de celui des intérêts.

Les dépenses supplémentaires 

Coût d’une hypothèque : les frais de notaire 

Les frais lors de la signature chez le notaire sont composés de la taxe de publicité foncière, de la contribution à la sécurité immobilière, des émoluments du notaire, du coût des recherches d’états hypothécaires et de la TVA à 20 %. Ils s’ajoutent donc autres frais occasionnés lors de la signature de ce crédit immobilier.

Le coût d’une hypothèque doit également comprendre les émoluments du notaire qui rédige l’hypothèque. Le tarif est dégressif en fonction du prix du bien immobilier. En moyenne, il est de 0,14% pour un objet immobilier de 20 millions de francs, environ 0,5% pour un objet entre 800 000 francs et un million, 0,7% pour un objet en dessous de 200 000 francs.

Les frais d’assurance

L’assurance d’hypothèque peut-être une option. Vous pouvez vous couvrir contre les risques de décès, d’incapacité de travail ou de chômage. Pour obtenir la libération volontaire du paiement en cas de besoin, vous devez opter pour une bonne assurance. Son coût pourrait être compris entre 4 à 5 % du prix du bien. Cette assurance prend le relais si vous n’êtes plus en mesure d’assumer les remboursements de votre hypothèque.

Calculer ses frais d’hypothèque

Avant de signer un contrat de financement avec une banque, il est préférable de calculer combien coûte une hypothèque légale. De cette façon, vous saurez si vous dépassez le taux d’endettement maximal de 33 %.

Compte tenu de la complexité de ce calcul, il est préférable d’utiliser un simulateur en ligne. Cet outil se base sur le montant emprunté, les revenus annuels bruts ainsi que la somme apportée en fonds propres. Il ne vous reste plus qu’à indiquer le taux d’intérêt hypothétique pour obtenir un résultat. Cette visualisation est essentielle pour s’engager en toute connaissance de cause.

Le calcul des frais pour un rachat d’hypothèque est également essentiel. Lors de cette procédure, vous pouvez renégocier les conditions de votre contrat. En effet, le taux d’intérêt hypothécaire pourra être moins élevé. Par conséquent, les amortissements évoluent. Un outil en ligne permet justement de connaître les évolutions.

De plus, vous devez tenir compte de l’évolution des taux hypothécaires en Suisse. Entre le moment où vous réalisez cette simulation et celui où vous signez cette hypothèque, ils ont pu augmenter ou baisser. Vous risquez donc d’avoir des variations des frais. Ceci explique pourquoi il est recommandé de se baser sur un taux d’intérêt assez élevé au moment du calcul pour éviter les mauvaises surprises.

Les points à retenir sur le coût d’une hypothèque

• Avant de signer une hypothèque, vous devez vous renseigner sur le coût de ce crédit immobilier
• Vous devez prendre en compte les intérêts, l’amortissement, les frais annexes et d’entretien, les frais de notaire et le coût de l’assurance.
• Tous ces frais ne peuvent dépasser un taux d’endettement de 33 %