Les taux hypothécaires déterminent le coût de votre financement immobilier en Suisse. En octobre 2026, ils restent historiquement bas, portés par un taux directeur de la Banque nationale suisse maintenu à 0 %. Voici les taux du moment, comment ils se fixent et comment obtenir les meilleures conditions.
L'essentiel en un clin d'œil
- En octobre 2026, comptez environ 2,05 % pour une hypothèque à taux fixe sur 10 ans, 1,78 % sur 5 ans, et autour de 1,20 % de marge pour une hypothèque SARON (source: BNS, juillet 2026).
- Le taux directeur de la BNS est à 0,0 %, maintenu depuis mars 2026, ce qui garde les conditions attractives malgré une légère remontée des taux fixes.
- Trois modèles existent: le taux fixe (stable), le SARON (variable, lié au marché) et le taux variable (souple mais rare).
Quels sont les taux hypothécaires actuels en Suisse?
Les taux évoluent constamment, mais voici les repères du marché en 2026, pour un financement standard. Ils varient selon la durée, l'établissement et votre dossier.
| Type d'hypothèque | Taux indicatif 2026 |
|---|---|
| Taux fixe 3 ans | environ 1,40 % |
| Taux fixe 5 ans | environ 1,78 % |
| Taux fixe 10 ans | environ 2,05 % |
| SARON (marge bancaire) | 0,80 % à 1,50 % |
Ces chiffres sont indicatifs et non contractuels: le taux réellement proposé dépend de vos fonds propres, de vos revenus et du bien. Les banques, assurances et caisses de pension affichent des conditions différentes, d'où l'intérêt de comparer.
Bon à savoir: après plusieurs années de baisse, les taux fixes à 10 ans sont légèrement remontés en 2026, repassant au-dessus de 2 %. Ils suivent les rendements des emprunts de la Confédération, qui réagissent aux anticipations du marché avant même les décisions de la BNS.
Comment les taux hypothécaires sont-ils fixés ?
Le taux dépend avant tout du modèle d'hypothèque choisi. Chacun obéit à une logique différente.
Le taux fixe
Le taux est convenu à la signature et reste inchangé pendant toute la durée du prêt, généralement de 2 à 15 ans. L'évolution du marché n'a aucun effet sur vos mensualités. C'est le choix de la stabilité et de la prévisibilité, privilégié par les emprunteurs qui veulent se protéger d'une hausse future.
L'hypothèque SARON
Le taux SARON (Swiss Average Rate Overnight) se compose du taux de référence du marché monétaire suisse, calculé sur les transactions réelles, et d'une marge propre à chaque banque. Il est recalculé régulièrement et fluctue avec le marché. Ce modèle convient aux emprunteurs qui acceptent une part de variabilité en échange d'un taux souvent plus bas à court terme.
Le taux variable
Plus rare, le taux variable évolue selon les conditions du marché, sans durée fixe. Il sert surtout de solution transitoire, par exemple en attendant de vendre un bien ou de basculer vers un taux fixe.
Bon à savoir: en 2026, l'écart entre le SARON et le taux fixe s'est historiquement resserré. Beaucoup d'emprunteurs optent pour une hypothèque fractionnée, en répartissant leur financement entre une tranche SARON et une tranche fixe, pour combiner souplesse et sécurité.
SARON ou taux fixe: lequel choisir ?
C'est la question centrale de tout emprunteur en 2026. Voici les critères de décision.
| Critère | Taux fixe | SARON |
|---|---|---|
| Taux actuel | plus élevé (jusqu'à 2,05 % sur 10 ans) | plus bas (0,80 à 1,50 %) |
| Prévisibilité | totale, mensualités fixes | variable, révisée régulièrement |
| Profil adapté | recherche de sécurité | tolérance au risque, veut profiter des taux bas |
Le SARON reste moins cher aujourd'hui, mais l'écart s'est réduit, et un taux fixe sur 10 ans permet de verrouiller un niveau encore historiquement bas sur un cycle complet. Le bon choix dépend de votre tolérance au risque et de votre horizon.
Comment obtenir un taux préférentiel?
Le taux affiché n'est qu'un point de départ: il se négocie. Pour obtenir les meilleures conditions, présentez un dossier solide (fonds propres suffisants, revenus stables, situation professionnelle favorable) et mettez les établissements en concurrence. Un courtier en financement peut négocier pour vous auprès de ses partenaires bancaires et comparer banques, assurances et caisses de pension.
Avant de vous engager, connaître la valeur du bien visé aide à calibrer votre financement.
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Sources
- Taux d'intérêt et cours de change actuels (taux directeur, SARON), Banque nationale suisse (Consulté le 25.09.2026) : snb.ch
- Taux d'intérêt publiés pour les nouvelles opérations (prêts hypothécaires), portail de données de la BNS (Consulté le 25.09.2026) : data.snb.chh
Questions fréquentes
Le taux d’une hypothèque en Suisse peut-il être négatif?
Pour convaincre les emprunteurs qu'ils font le bon choix, les organismes bancaires peuvent pratiquer un taux d’intérêt négatif. Dans ce cas, vous remboursez donc moins que ce que vous empruntez. Par contre, il faut s’attendre à des compensations. Vous devez donc vérifier toutes les conditions de l’hypothèque avant de la signer. Les autres frais peuvent par exemple être élevés.
Peut-on passer d’un taux fixe à un taux Saron?
Vous pouvez à tout moment changer de fonctionnement pour votre hypothèque. Pour bénéficier d’un autre taux d’intérêt, vous devez en faire la demande à votre conseiller bancaire. Selon votre dossier, vous pourrez ainsi faire évoluer votre crédit immobilier.
Comment savoir si j'ai la capacité financière pour rembourser une hypothèque?
Pour déterminer votre capacité financière à rembourser une hypothèque, vous devez évaluer votre revenu mensuel, vos dettes, vos dépenses et vos économies. Vous pouvez également utiliser une calculatrice de prêt hypothécaire pour vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter.
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