Avec des taux de crédit historiquement bas, les emprunteurs se demandent légitimement quel type d’hypothèque ils doivent contracter. Pour bien choisir, vous devez notamment déterminer quel niveau de risque vous êtes prêt à accepter. RealAdvisor vous explique quels sont les critères à prendre en compte pour trouver la bonne solution entre une hypothèque à taux fixe, variable ou Libor.
Si vous hésitez entre une hypothèque à taux fixe ou variable, vous devez comprendre leur mode de fonctionnement. Dans le premier cas, le taux d’intérêt est fixé pour une durée de deux à dix ans. Pendant cette période, vous savez donc exactement quel sera votre budget. Ensuite, vous pourrez choisir entre amortissement direct ou indirect pour votre hypothèque de 2e rang.
Toutefois, si vous voulez sortir de votre hypothèque avant son échéance, vous devrez régler des frais de remboursement anticipé assez élevés. Ils viennent en compensation des intérêts qui ne seront pas perçus. Vous devez donc tenir compte de cette caractéristique avant de choisir une hypothèque Libor ou à taux fixe.
L’hypothèque Libor est souvent considérée comme plus souple qu’un modèle à taux fixe. Le taux d’intérêt est également plus faible puisqu’il se base sur le Libor ou London Interbank Offered Rate. Il s’agit du taux qui est appliqué pour les prêts entre les banques.
Les banques qui empruntent vont répercuter ce taux sur leurs offres hypothécaires. Pour vous, il s’agit donc d’une occasion de profiter de baisses régulières. En effet, un réajustement est réalisé tous les trimestres, semestres ou une fois par an. Pour éviter de subir une hausse trop élevée, une limite supérieure peut être fixée pour l’hypothèque fixe ou Libor.
Si vous hésitez entre une hypothèque à taux fixe ou variable, sachez que la seconde ne possède pas de durée fixe. En tant qu’emprunteur, vous pouvez sortir de cette hypothèque à tout moment, à condition de respecter les règles de résiliation stipulées dans le contrat.
Ce type d’hypothèque est notamment recommandé lorsque vous envisagez de revendre votre logement. Si vous souhaitez rembourser votre hypothèque au plus vite, vous aurez également tout intérêt à vous tourner vers un modèle à taux variable.
Par contre, cette souplesse se paye. Le taux d’intérêt pratiqué pour les hypothèques à taux variable est nettement plus élevée que pour une version à taux fixe ou Libor.
Le principal avantage de l’hypothèque Libor réside dans sa souplesse. Avec un taux attractif, elle fait partie des plus convoitées pour financer un achat immobilier. Toutefois, ces taux moins élevés ont un impact direct sur le montant des impôts. Le revenu imposable augmente en conséquence. En tant qu’emprunteur, vous devrez donc être vigilant et calculer le coût d’une telle opération au niveau fiscal. De plus, la différence est minime par rapport à une hypothèque à taux fixe. Vous devez donc vous demander si cette demande est judicieuse.
En ce qui concerne les inconvénients d’une hypothèque Libor, il est évident que le risque de fluctuation est à mettre en évidence. En effet, le manque de sécurité et l’impossibilité de prévoir l’évolution des taux à long terme sont à prendre en compte.
Si on étudie les taux sur les dix dernières années, les emprunteurs qui ont opté pour une hypothèque Libor sortent gagnants. En effet, ce taux est resté plus avantageux que le fixe pendant cette période. Mais nul ne peut savoir si la tendance sera la même à l’avenir.
Pour éviter les inconvénients d’une hypothèque à taux variable ou Libor, vous pouvez opter pour une hypothèque à terme ou forward. Dans ce cas, elle est conclue au taux actuel. Cette solution est intéressante pour vous prémunir contre les éventuelles hausses de taux.
En échange du paiement d’une prime, vous pouvez contracter une hypothèque Libor avec plafond. Dans ce cas, le taux reste soumis à une certaine volatilité, mais il ne peut dépasser le plafond fixé à l’avance.
Pour offrir plus de transparence au marché monétaire, le taux Libor sera bientôt remplacé par le taux Saron. Reposant sur les transactions réelles du marché, il est considéré comme plus fiable. En tant qu’emprunteur, le changement sera minime en ce qui concerne les taux.
