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Acheter une maison en Suisse sans fonds propres paraît à première vue inaccessible, tant les exigences bancaires sont strictes. Pourtant, plusieurs stratégies permettent de contourner cet obstacle, à condition de bien structurer son financement. Devenir propriétaire sans apport demande une excellente préparation financière, mais c'est une option réaliste pour de nombreux ménages avec un bon dossier.. Comment financer sa maison sans apport ? RealAdvisor vous explique comment procéder pour un financement d’hypothèque sans fonds propres.
La Suisse représente le pays d’Europe qui possède le plus de locataires. En effet, en 2019, le pays ne comptait que 43 % de propriétaires. À Genève, la proportion n’est que de 20 %. La raison est simple, nombreux sont ceux qui se demandent comment financer sa maison sans apport? Sans ces fonds propres à disposition, ce projet semble inaccessible. Lorsque l’épargne est insuffisante, nombreux sont les helvètes à renoncer à ce projet.
Les règles d’octroi des prêts hypothécaires se sont durcies et il semble donc impossible de pouvoir obtenir un accord sans fonds propres. Les fonds propres doivent correspondre à 20 % de la somme empruntée. Si vous cherchez une banque qui accepte un prêt immobilier sans apport, vous risquez de vous heurter à des refus successifs.
De plus, vous devez respecter le taux d’endettement pour une hypothèque qui ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Bien souvent, les jeunes ménages ne disposent pas de ressources suffisantes. Ils ont peu épargné et ne sont pas en mesure de présenter un apport personnel important. Obtenir un prêt hypothécaire sans apport personnel semble être un projet impossible. Demander une augmentation de la cédule hypothécaire pour réaliser des travaux est tout aussi complexe. La demande est la même avec l’étude d’un dossier complet. Sans cet apport personnel, comment financer son achat immobilier?
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Accéder au comparateur d’agencesLorsque vos fonds ne correspondent pas au 20% exigés, vous allez devoir trouver des moyens d’augmenter cette somme. Il existe en effet des moyens simples d’y parvenir:
Une autre option consiste à mettre en garantie un autre bien immobilier déjà en votre possession ou appartenant à un proche. Cette garantie peut être utilisée en lieu et place des fonds propres traditionnels. La banque évalue alors la valeur de l’actif et accepte parfois de constituer l’hypothèque sans nécessité de liquidités immédiates.
Quelle que soit la solution utilisée pour augmenter vos fonds propres, vous devez vous rappeler que 10 % de cette somme doit être présentée sous forme d’espèces ou de les avoir sur un compte bancaire. Une fois que vous avez les fonds propres minimum pour la banque, vous pourrez obtenir un accord.
Une solution envisageable consiste à combiner un financement hypothécaire (couvrant jusqu'à 80 % du prix d'achat) avec un crédit personnel destiné à financer les 20 % restants. Attention toutefois : les banques exigent que ce crédit privé soit contracté de manière différée pour éviter une situation de surendettement au moment de l'octroi du prêt hypothécaire. Ce montage financier, bien que délicat, peut être envisagé avec l'aide d'un conseiller expérimenté.
Le manque de fonds propres ne doit pas vous empêcher de bénéficier d’un crédit immobilier. Lors du calcul de votre capacité financière pour une hypothèque, ces fonds sont essentiels. Lorsque vous n’avez pas encore commencé à réunir cette somme, un achat immobilier peut sembler impossible. Les solutions suivantes peuvent être envisagées pour obtenir un prêt hypothécaire sans apport:
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Pour pouvoir bénéficier de cette garantie à présenter à la banque, vous devez justifier d’une situation professionnelle et financière stable. Ces organismes ne s’engagent pas à la légère donc vous devrez préparer un dossier complet pour pouvoir convaincre. Attention, les frais de cautionnement peuvent être très élevés. En contrepartie de la somme demandée, vous devrez prévoir ce règlement.
Ce capital sert de garantie à l’organisme bancaire chez qui vous demandez un prêt hypothécaire. Tant que vous êtes solvable et que vous remboursez ce prêt, ces capitaux sont protégés. Ils ne peuvent être saisis que lorsque vous manquez à vos obligations et que vous ne réglez plus vos mensualités.
