L'hypothèque forward, également connue sous le nom d'hypothèque à terme, est une variante de l'hypothèque fixe qui permet aux emprunteurs de fixer à l'avance le taux d'intérêt actuel pour leur futur financement immobilier. Cette approche stratégique peut être intéressante lorsque les taux d'intérêt sont bas, mais que des signes indiquent une future augmentation. En souscrivant une hypothèque forward, les emprunteurs peuvent se protéger contre la hausse des taux et ainsi éviter des coûts supplémentaires à l'avenir.
Le taux appliqué à votre contrat ne changera donc pas si le taux d’intérêt sur le marché change avant que le contrat de crédit hypothécaire prenne effet. Par conséquent, si le taux du marché baisse au moment où votre contrat prend effet, alors vous aurez mal fait d’avoir opté pour le taux forward; mais s’il augmente, alors vous aurez bien fait d’avoir choisi ce type de taux. C’est pourquoi il est avantageux de choisir le taux forward lorsqu’on prédit une hausse du taux d’intérêt au moment où le contrat de prêt hypothécaire prendra effet
Contrairement à une hypothèque traditionnelle où le financement prend effet immédiatement, l'hypothèque forward permet de fixer un taux d'intérêt jusqu'à plusieurs mois à l'avance, sans prendre en compte les fluctuations du marché hypothécaire pendant cette période. Cette solution offre une prévisibilité financière aux emprunteurs, qui savent exactement combien ils devront payer chaque mois, même si les taux d'intérêt augmentent avant la date d'entrée en vigueur de l'hypothèque.
L'un des principaux coûts associés à l'hypothèque forward est la "majoration forward", qui représente le supplément ajouté au taux d'intérêt actuel. Ce coût vise à compenser le risque pris par le créancier hypothécaire en fixant un taux fixe à l'avance. La majoration forward peut varier en fonction de la durée précédant le début du financement et de la durée du financement lui-même. Il est essentiel que les emprunteurs comprennent pleinement ces coûts supplémentaires avant de souscrire une hypothèque forward.
Le taux d'intérêt de l'hypothèque à terme dépend à la fois de la période préliminaire et de la durée choisie pour le financement. Plus la période préliminaire est longue et la durée du financement est étendue, plus le taux d'intérêt de l'hypothèque à terme augmentera. Cela est dû au fait que les créanciers hypothécaires prennent en compte les fluctuations potentielles du marché financier sur une période plus étendue, ce qui peut entraîner des risques plus élevés pour eux.
Supposons qu'un emprunteur souhaite contracter une hypothèque pour l'achat d'une propriété en Suisse. La durée souhaitée de l'hypothèque est de 10 ans, mais la période préliminaire avant le début effectif du prêt est de 1 an.
L'emprunteur consulte les taux d'intérêt offerts par les banques pour une durée de 10 ans dans 1 an (période préliminaire). À ce moment-là, le taux d'intérêt proposé pour une hypothèque de 10 ans est de 2.5 %.
Cependant, la banque informe l'emprunteur qu'en raison de la période préliminaire de 1 an, une prime forward de 0.3 % sera appliquée. Cela signifie que le taux d'intérêt convenu pour la période préliminaire sera de 2.5 % + 0.3 % = 2.8 %.
Une fois la période préliminaire de 1 an écoulée, le prêt hypothécaire commencera officiellement avec une durée de 10 ans et le taux d'intérêt de 2.8 % convenu à l'avance pour la période préliminaire sera appliqué tout au long de cette période.
Oui, il est possible de combiner une hypothèque forward avec d'autres types d'hypothèques, notamment une hypothèque à taux variable. Cette approche permet de diversifier les risques et de profiter des avantages de chaque type de financement.
Certains créanciers hypothécaires, proposent aux emprunteurs la possibilité de fixer leur taux d'intérêt jusqu'à 12 mois à l'avance sans frais supplémentaires. Cela offre une plus grande flexibilité aux emprunteurs pour planifier leur financement immobilier.
Le taux de la majoration forward peut varier d'un créancier hypothécaire à l'autre. En général, il est compris entre 0,01% et 0,50%. Il est essentiel de comparer les offres de différents créanciers pour trouver le taux le plus avantageux.
