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Comment utiliser sa LPP (2ᵉ pilier) pour un achat immobilier ?

comment utiliser LPP pour achat immobilier

Un achat immobilier représente toujours un investissement important. Pour y faire face, vous avez la possibilité de débloquer votre LPP de façon anticipée. RealAdvisor fait le point sur cette prévoyance, sa mise à disposition et ses conditions d'utilisation.

Sommaire

Qu'est-ce que la LPP ?

La LPP est une prévoyance professionnelle, alimentée par le salarié et son entreprise par le biais des charges salariales. Initialement destinée à compléter la prestation de retraite en s'ajoutant à l'AVS (Assurance-vieillesse et survivants), elle peut également servir à financer un projet immobilier. On l'appelle également 2ᵉ pilier.

Comment débloquer son 2ᵉ pilier ?

Pour pouvoir utiliser la LPP pour un financement immobilier, il vous faut en demander le versement à votre caisse de pension. Pour cela, vous devez:

  • remplir un formulaire de demande spécifique, soit en le téléchargeant sur le site de votre caisse, soit en en faisant la demande par courrier ;
  • vous acquitter des frais de dossier ;
  • fournir les pièces justificatives demandées.

Notez qu'en cas de mariage, l'accord écrit de l'autre époux est indispensable pour pouvoir disposer de votre 2ᵉ pilier. Votre caisse peut ainsi demander à votre conjoint de faire authentifier sa signature par un notaire. Certaines institutions de prévoyance exigent par ailleurs le plan de financement de l'achat.

Si votre dossier est complet et si votre demande remplit bien les conditions d'utilisation de la LPP, votre caisse de pension effectue le versement des fonds au notaire. Celui-ci fait ensuite le lien entre vous et la banque.

Le versement anticipé du 2ᵉ pilier peut être partiel ou total. Son montant minimal s'élève à CHF 20'000. Son montant maximal dépend de votre âge: après 50 ans, il correspond soit à l'avoir acquis à 50 ans, soit à l'avoir disponible au moment de la demande de versement anticipé. C'est le montant le plus élevé qui est retenu.

  • Versement anticipé ou mise en gage ? Si vous le préférez, vous pouvez demander la mise en gage de votre 2ᵉ pilier. Soumise aux mêmes conditions que le versement anticipé, la mise en gage vous permet de profiter de meilleures conditions de financement pour votre achat immobilier.

Comment utiliser la LPP pour un financement immobilier, un crédit immobilier ou une hypothèque ?

Vous pouvez utiliser la LPP pour un financement immobilier, mais pas n'importe lequel: le 2ᵉ pilier peut servir à financer une résidence principale, qu'il s'agisse d'une maison ou d'un appartement, jamais une résidence secondaire. Cette résidence principale peut se trouver en Suisse ou à l'étranger (dans le cas, par exemple, des acquéreurs frontaliers).

Plus précisément, vous pouvez vous servir de votre 2ᵉ pilier:

  • comme fonds propres pour acheter ou faire construire votre résidence principale (y compris en copropriété) ;
  • pour acquérir des participations à la propriété de votre logement ;
  • pour rembourser un prêt hypothécaire ;
  • pour financer des travaux de rénovation importants dans votre résidence principale.

Notez que le 2ᵉ pilier ne peut financer qu'un seul bien immobilier à la fois. Par ailleurs, d'une banque à l'autre, il peut être considéré de façon différente. Certains établissements financiers l'interprètent comme un apport personnel. D'autres y voient simplement une obligation légale, qui ne reflète pas votre capacité à mettre de l'argent de côté. Dans le second cas, une bonne épargne personnelle vous sera très utile, sinon indispensable, pour compléter votre 2ᵉ pilier et bénéficier de meilleures conditions de crédit.

Sachez de plus que:

  • Le 2ᵉ pilier ne vous permet pas de financer les frais de dossier et de notaire, ni la garantie bancaire. À titre d'exemple, pour un prix de vente de CH 486'000.-, les frais peuvent s'élever à CH 43'000.-.
  • L'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) exige de vous un minimum de 10 % de la valeur du bien en fonds propres, que ceux-ci soient issus de l'épargne classique, du 3ᵉ pilier ou d'une donation.

Votre projet d'achat est une étape importante: vous souhaitez obtenir un financement immobilier au meilleur taux ? Notre service d'accompagnement est à votre disposition pour vous conseiller dans toutes vos démarches.

LPP et investissement immobilier: les points à retenir

  • Pour débloquer votre 2ᵉ pilier, vous devez en faire la demande auprès de votre caisse de pension.
  • Le montant minimum du versement anticipé est de CHF 20'000.-.
  • Ces fonds ne peuvent servir à financer que l'achat ou la rénovation d'une résidence principale, pas d'une résidence secondaire.
  • Le 2ᵉ pilier ne vous dispense pas d'amener des fonds propres personnels.

FAQ

Oui. Cependant, ce point n'est pas toujours crucial: avant l'âge de 50 ans, il reste possible de reconstituer son 2ᵉ pilier après le déblocage anticipé. Et pour éviter la restriction de la couverture en cas d'invalidité ou de décès, l'institution de prévoyance propose ou facilite l'accès à une assurance complémentaire.

Le traitement d'une demande de versement anticipé peut prendre du temps: il faut souvent patienter un mois, voire un mois et demi, avant de recevoir une réponse de la caisse de pension. Si vous souhaitez utiliser le 2ᵉ pilier pour un financement immobilier, il convient donc de prévoir un délai suffisant pour que votre demande aboutisse.

Oui. Le versement anticipé du 2ᵉ pilier entraîne le prélèvement d'un impôt, qui s'élève à 6 % en moyenne. Pensez donc à inclure celui-ci dans votre budget.

Oui. En cas de divorce (ou de dissolution d'un autre contrat d'union), le versement anticipé du 2ᵉ pilier est traité comme une prestation de libre-passage, et doit se partager entre les ex-conjoints.

En cas de vente, vous devez procéder au remboursement du versement anticipé du 2ᵉ pilier. En revanche, cette obligation n'intervient pas en cas de transfert de propriété à un enfant mineur, à votre conjoint ou à votre ex-conjoint. Sauf si celui-ci souhaite revendre le bien à un tiers non bénéficiaire.

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